قانون السرية المصرفي يفشل الجميع. حان الوقت لإعادة التفكير في المراقبة المالية.
كتب – المحرر الإفتراضي
الولايات المتحدة على شفا سن قواعد الأصول الرقمية ، مع زخم الحزبين المتزايد لتحديث نظامنا المالي. ولكن وسط كل الحديث عن الابتكار والقدرة التنافسية العالمية ، كانت هناك قضية واحدة غائبة بشكل صارخ: الخصوصية المالية. أثناء قيامنا ببناء البنية التحتية الرقمية في القرن الحادي والعشرين ، نحتاج إلى الحديث ليس فقط ما هو ممكن ولكن ما هو مقبول. وهذا يعني مواجهة صلاحيات المراقبة المتوسعة المضمنة بهدوء في نظامنا المالي ، والذي يمكن اليوم تتبع كل معاملة تقريبًا دون أمر قضائي.
قد يربط العديد من الأميركيين المراقبة المالية بالأنظمة الاستبدادية. ومع ذلك ، نظرًا لقانون عهد نيكسون يسمى قانون السرية المصرفية (BSA) ورقمنة التمويل على مدار نصف القرن الماضي ، فإن الخصوصية المالية تتعرض لتهديد خطير بشكل متزايد هنا في المنزل. معظم الأميركيين لا يدركون أنهم يعيشون في ظل نظام مراقبة واسع النطاق ينتهك حقوقهم الدستورية على الأرجح. كل عملية شراء وإيداع ومعاملة ، من أصغر دفعة فينيمو لقهوة إلى فاتورة مستشفى كبيرة ، تنشئ نقطة بيانات في نظام يراقبك – حتى لو لم ترتكب شيئًا خاطئًا.
بصفتي مدعيًا فدراليًا سابقًا ، أهتم بشدة بإعطاء تطبيق القانون الأدوات التي يحتاجها للحفاظ على سلامتنا. لكن الوضع الراهن لا يجعلنا أكثر أمانًا. إنه يخلق إحساسًا زائفًا بالأمان بينما يتآكل بهدوء ودائم الحقوق الدستورية لملايين الأميركيين.
عندما سن الكونغرس BSA في عام 1970 ، كان Cash هو الملك والجريمة المنظمة هي الهدف. أنشأ القانون مخططًا ، حيث ، منذ ذلك الحين ، طُلب من البنوك الاحتفاظ بسجلات معينة على عملائها وتسليمها إلى تطبيق القانون عند الطلب. على عكس أمر التفتيش ، الذي يجب أن يصدره قاض أو قاضي عند عرض سبب محتمل ارتكبت جريمة وأن هناك دليلًا محددًا على تلك الجريمة في المكان المراد تفتيشه ، يتم ممارسة هذه السلطة دون أي شيكات أو أرصدة. يمكن للمدعي العام “خفض أمر استدعاء” – وهو يطرح جميع سجلاتك المصرفية على مدار السنوات العشر الماضية – دون أي إشراف أو قيود قضائية على النطاق ، وعدم تكلفة الحكومة. يقع العبء بالكامل على البنك. في المقابل ، يجب أن تكون مذكرة تفتيش مناسبة مصممة بشكل ضيق ، مع سبب محتمل وترخيص قضائي.
في الولايات المتحدة ضد ميلر (1976) ، أيدت المحكمة العليا BSA ، مع العقل أن المواطنين ليس لديهم “توقع شرعي للخصوصية” حول المعلومات المشتركة مع أطراف ثالثة ، مثل البنوك. وهكذا بدأ عقيدة الطرف الثالث ، مما يتيح لإنفاذ القانون الوصول إلى السجلات المالية دون أمر قضائي. تم تعديل BSA عدة مرات على مر السنين (الأكثر شهرة في عام 2001 كجزء من قانون باتريوت) ، وفرض قائمة متزايدة باستمرار من التزامات حفظ الدفاتر في قائمة المؤسسات المالية المتزايدة باستمرار. اليوم ، لا مفر من الأميركيين العاديين.
في سبعينيات القرن الماضي ، عندما تم سن BSA ، أجريت المدفوعات المصرفية وغير المصرفية في الغالب من خلال الوسائل المادية: كتابة الشيكات ، وزيارة فروع البنوك ، واستخدام دفاتر الممرات. بالنسبة للمعاملات النقدية ، تتطلب BSA الإبلاغ عن المعاملات على المبلغ الملكي البالغ 10،000 دولار ، وهو رقم لم يتم ربطه بالتضخم ولا يزال كما هو اليوم. وبالنظر إلى طبيعة الخدمات المصرفية والتكنولوجيا المتاحة في ذلك الوقت ، فقد أجرى الأفراد فقط حفنة من المدفوعات غير النابضة شهريًا. اليوم ، يقوم المستهلكون بدفع أو معاملة مصرفية واحدة على الأقل يوميًا ، وتقدر ما يقدر بنحو 16 ٪ من هؤلاء نقدًا.
وفي الوقت نفسه ، فإن التقنيات الناشئة تزيد من انبعاثات البيانات المالية. أضف إلى ذلك المجمعات الضخمة للمعلومات الشخصية التي تم جمعها بالفعل من قبل منصات التكنولوجيا – تاريخ التوظيف ، ونشاط البحث ، وبيانات تعريف الاتصالات – وإنشاء عالم يمكن ربط المراقبة المالية بكل جانب من جوانب هويتك وحركتك وسلوكك.
ولا يبدو أن BSA فعالًا في تحقيق أهدافها. في السنة المالية 2024 ، قدمت المؤسسات المالية حوالي 4.7 مليون تقارير نشاط مشبوه (SARS) وأكثر من 20 مليون تقرير معاملات العملة. بدلاً من إيقاف الجريمة الكبرى ، يغمر النظام إنفاذ القانون من خلال المعلومات المنخفضة القيمة ، والوكلاء الساحقين ، وحجب التهديدات الحقيقية. غالبًا ما تقلل المراقبة الجماعية من فعالية إنفاذ القانون في الضوضاء. ولكن في حين أنه لا يوقف المتسللين ، فإن BSA يخلق مجموعة من المعلومات الدائمة على الجميع.
والأسوأ من ذلك ، أن الحوافز غير متناظرة وغير متناظرة. لتجنب المسؤولية ، يتعين على المؤسسات المالية الإبلاغ عن أي شيء مشبوه عن بعد. إذا فشلوا في تقديم SAR ، فإنهم يخاطرون بالعقوبات الخطيرة – حتى لائحة اتهام. لكنهم لا يواجهون أي عواقب على الإبلاغ. الإفراط في التحالف الشاسع للبيانات هو النتيجة غير المفاجئة. تتطلب هذه الممارسات ، التي تم تطويرها بموجب اللوائح ، درابزين أوضح حتى يتمكن الجهات الفاعلة في الفرع التنفيذيين من الاستعانة بمصادر خارجية بأمان في واجبات المراقبة إلى المؤسسات الخاصة.
